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L’accession à la propriété chez les moins de 35 ans ayant chuté, les parents semblent prendre les choses en main. Plus d’un acheteur d’une première maison sur quatre a obtenu une aide financière de membres de sa famille (principalement des parents, vraisemblablement). Cependant, la décision d’aider ou non n’est pas toujours tranchée, la réponse dépend de votre propre situation financière, ainsi que de la manière dont vous structureriez le cadeau. Devriez-vous aider votre enfant à acheter une maison ? Voici comment savoir si c’est la bonne décision et les meilleures façons de conclure l’affaire.
S’assurer que vous pouvez vous le permettre
Avant de donner à vos enfants une grosse somme d’argent, assurez-vous que le cadeau n’aura pas d’impact sur votre niveau de vie, aujourd’hui ou à l’avenir. Vous ne leur rendrez certainement pas service si vous vous mettez dans une situation financière risquée. Parlez à votre banquier, à votre comptable ou à toute personne en qui vous avez confiance pour vous donner des conseils financiers et faites le calcul pour vous assurer que votre don n’aura pas d’impact sur votre niveau de vie actuel, ni sur votre épargne-retraite. Il est également raisonnable de structurer le don comme un prêt, en mettant les enfants sur un plan de remboursement de l’argent. Et n’ayez pas peur de dire non. Si vos enfants n’ont pas les moyens d’acheter la maison qu’ils veulent, peut-être doivent-ils en trouver une plus petite ou épargner quelques années de plus avant d’acheter.
Penser à la dynamique familiale
Si vous aidez l’un de vos enfants à acheter une maison, vous pouvez vous sentir obligé de faire de même avec votre autre progéniture. C’est le cas. Néanmoins, vous pouvez égaliser les choses avec des cadeaux futurs ou en écrivant dans votre testament que le même montant ira aux autres frères et sœurs avant que le reste de la succession soit divisé en parts égales.
Décidez comment structurer l’accord
Une fois que vous avez décidé d’offrir un soutien, vous avez essentiellement trois options :
- donner de l’argent comptant ;
- cosigner un prêt hypothécaire ;
- ou aider à couvrir les coûts mensuels courants.
La cosignature peut sembler tentante, mais elle est souvent plus risquée que les parents ne le réalisent. Au lieu de cela, dit-elle, vous pourriez envisager de porter le prêt vous-mêmes et d’établir un plan de paiement de location-achat avec votre enfant. De cette façon, vous avez la maison comme garantie et pouvez la vendre si les choses tournent mal.
Vous pourriez également structurer la mise de fonds comme un prêt, exigeant que votre enfant vous rembourse, avec des intérêts. Gardez simplement à l’esprit que les prêteurs hypothécaires exigent que les emprunteurs divulguent si une partie de l’argent de leur mise de fonds provient d’un prêt. Et ne pensez même pas à mentir, les gens sont poursuivis pour avoir menti sur les formulaires de prêt hypothécaire. Une aide ponctuelle à la mise de fonds est souvent un meilleur moyen d’encourager une gestion financière responsable par rapport à un sentiment de droit.
